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风口来临 商业健康保险准备好了吗

作者: 小思瑶 发布时间: 2019年12月02日 10:41:48

  原标题:风口来临,商业健康保险准备好了吗

  作为一种市场化手段,商业健康保险不仅化解家庭和个人的医疗费用风险,还应深入“三医联动”,助力推动医疗卫生模式从以治病为中心向以健康为中心的转变。

商业健康保险在一定程度上有效地分担了个人的医疗费用。图/IC

  12月1日起新《健康保险管理办法》正式实施。商业健康保险作为一种市场化的风险分担机制,无论是采取何种医疗保障模式的国家,均在其医疗保障体系中发挥着重要作用。近年来,健康和医疗一直都是民生保障的第一需求,社会公众在聚焦基本医疗保险制度改革完善的同时,也高度关注着商业健康保险的发展,并寄予厚望。

  十年“新医改”,中国基本医疗保险实现了全覆盖,取得了举世瞩目的成就。与此同时,商业健康保险的发展也取得了长足进步,到2019年上半年已是保险业第二大险种,逐步成长为中国医疗保障体系的有力支柱,在一定程度上缓解了部分“看病贵、看病难”的焦虑。

  商业健康保险持续数年30%左右的增长,让为其专业化发展努力了十多年的保险人欣慰不已,也吸引了相关产业的目光,都认为其爆发式增长的风口已经来临。然而,面对人民群众健康保障需求的不断升级和变化,如何进一步认识商业健康保险的功能定位,探索商业健康保险的正确发展路径,值得我们梳理和深思。

  渐入佳境

  近些年中被春风抚及的商业健康险,并非一直风调雨顺。在成熟保险市场上,寿险、产险、健康险三分天下的保费结构,让保险业始终对商业健康保险充满期待。进入21世纪后,商业健康保险开始专业化发展尝试,独立的部门、独立的专业健康险公司相继设立,但受内外因素的影响效果有限。在寿险快速发展的光环笼罩下,不管是前期的重大疾病险,还是后期推出的长期护理险,似乎都穿着寿险的“马甲”。

  简单的拿来主义遭遇水土不服,引进的系统和技术无法发挥作用,部分公司的健康保险部门甚至险遭裁撤。显然,商业健康保险在中国有着自身的经营规律,以行业一己之力难以整合、协调、改善发展所需的内外部条件。商业医疗保险一度举步维艰。

  改观出现自2009年“新医改”伊始,《中共中央国务院关于深化医药卫生体制改革的意见》提出积极发展商业健康保险;四年后,出台《国务院关于促进健康服务业发展的若干意见》,细化了相关举措;2014年国务院又连发两个文件,将对商业健康保险的重视推向新高度;2016年个人购买商业健康保险税收优惠开始试点,并于2018年在全国全面推开。

  对商业健康保险经营规律的认识也日趋成熟。经过多年探索和试错,保险人逐步形成诸多共识:相对于传统寿险和产险,商业健康保险是对信息系统、运营技术、服务质量、资源投入要求最高的险种,需要专业化经营;真正体现了“保险姓保”,应专注于为公众提供医疗保障及相关服务;服务医改全局,融入医疗保障体系建设是推动商业健康保险发展的重要途径等。

  同时,消费者的健康保障需求初步得到有效释放。在深化经营规律认识的基础上,商业健康保险产品供给逐渐有效对接了消费者的需求,如2016年以来“百万医疗险”成为网红产品引爆了医疗保险市场。健康保险供给侧创新初见成效:一是体现在价格“亲民”,同样的保障程度价格下降为以前同类产品的30%左右,与销量增长形成良性互动;二是体现在保障到位,不管是疾病险还是医疗保险,很多产品的保险金额和保障责任足以帮助家庭和个人有效抵御重特大疾病风险;三是体现在服务延伸,不仅让消费者看得起病,还提供绿色通道、二次就诊、专家会诊等服务,让就诊更方便、快捷、准确。

  至此,进入快速通道。2018年,商业健康保险在大幅压缩长期护理保险的情况下,保费收入达5448亿元,仍然保持了24%的高速增长。今年上半年,健康险保费收入已近4000亿元,同比增长32%,超过车险的3966亿元,成为保险业第二大险种,而同期人身险业务和财产险业务的增速分别为16%和 8.3%。

  梳理新定位

  医保体系建设是全球性难题,没有一个可照抄、照搬的模式。一个合理的、科学的医疗保障体系就是要实现医疗费用在政府(含社保)、市场和个人之间的合理分担。不同国家、同一国家在不同发展阶段,政府和市场发挥作用的大小可能会有所不同,中国商业健康保险要找准新的功能定位。